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90后的第一份保险,应该怎么买?

2019-08-31
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【导读】 这一两年来,年轻人的保险意识都有了很显著的提高,至少大家都知道买保险是一件必要的事。保险虽然就简单俩字,但里面门道多得不行。很多人只知道一款产品不错,但具体好在哪里,能保什么,是不是适合自己,都不了解。所以,就有了非常基础的问题:如何配置自己的第一份保险?

保险作用不是规避风险,而是减轻风险带来的伤害。

因此在解决问题之前,我们首先需要找出自己所面临的风险。

不同的年龄、不同的家庭结构、不同的收入水平、不同的资产负债情况,对于保险的需求都不一样。

一个上有老下有小的家庭经济支柱,最担心的应该就是如果有一天生病了,家里人该如何继续生活?

一个单身青年,最担心的应该就是如果有一天回不了家了,父母由谁来照顾?如果说还买了房子,房子会不会成为他们的负担?

因此,买保险前,先明确需求,再挑选产品。

对于刚接触工作、单身的年轻人们来说,面临的风险其实还是较为纯粹的。

不外乎是小病大病、或是意外伤害、死亡一类的风险。

一般小病小痛基本都可以靠社保解决,某些轻微的意外伤害,也能靠社保解决。至于大病风险,就需要重疾险出马了。

由于这个年纪还未成家,父母也未退休,身上的责任就会少许多。

对于已经结婚有家庭的朋友,不止要承担自己的生活支出,还有父母的养老、孩子的教育,以及房贷车贷等支出,压力更大。

假如家庭支柱遭受大病或是意外,或是死亡,负债不会随着家庭支柱消失,而是会转移到家人孩子身上。

因此,已婚人士会比单身人士承受的风险更大,在购买保险的时候,需要考虑的也更多。

那么,初入社会的年轻人,如何配置自己的第一份保险呢?

根据面临的风险来看,年轻人需要购买的保险主要是重疾险、意外险、医疗险。

定期寿险暂时还不在第一考虑范围内,可以等到身上负担变重,成家立业、买房买车有了贷款压力之后再配置。

当然,不放心想给自己做个定寿保障的,可以购买一份低保额的定寿产品,等到后期压力大了再增加保额,也是不错的选择。

90后的第一份保险,应该怎么买?

一、意外险

意外险、医疗险因为保障比较单一,所以很好选择。

意外险一般来说都是一年一买,价格便宜,性价比高,花一顿饭钱,就能给自己买一份。

车祸、火灾、电梯事故、飞机失事等导致的身故和残疾,都在意外险保障范围之内。

对于一个成年男性来说,生活与工作压力大,应该偏向意外保额,可以优先考虑保额较高的产品。

二、百万医疗险

百万医疗险的作用,是对看病花费进行补偿。

不管是社会医疗保险,还是商业医疗保险,不管是高端医疗险,还是普通医疗险,都是遵循补偿性原则的,先看病先付钱,而后对看病花费的全部或部分向保险公司进行报销

医疗险的配置,主要看三点:

1.续保条件

市面上普通的医疗险,一年一交,且无法保证续保,有断保的危险。也有的产品,有五六年的保证续保期。

2.免赔额

医疗险杠杆看起来都很高,200万、400万的保额,都不是事儿。但是也说过很多遍,别太把保额当回事,一般人生病真的花不了那么多钱。

主要还是得看免赔额,如果一款产品标明免赔额10000”,那么一年内自己自费只需10000,除外的钱可以拿着发票凭证给保险公司报销。

以此类推。

3.增值服务

买医疗保险是为了得到更好的治疗。

国内医疗资源紧张,有时候生病,连医院都没及时住进去,耽误了黄金治疗时机,得不偿失,因此无论买重疾险还是百万医疗险,绿通服务非常重要。

其他的,诸如门诊、手术、住院费用、恶性肿瘤津贴等等,都需要列入考虑范围之内。

在配置百万医疗险之前,需要明确一点:百万医疗险的健康告知,是所有险种中最为严格的。

如果无法通过百万医疗险的健康告知,可以先放弃。

三、重疾险

大多数人买保险,都会在如何选择重疾险上遇上麻烦。

首先价格贵,一年保费就要几千甚至上万;第二,保障责任复杂;第三,保障时长、保额的选择也很难搞清楚。

挑选的时候,自然不容易下手。

重疾险属于给付型保险,只要疾病达到合同约定的条件,保险公司就会一次性给付保额,拿到理赔款项。

即买了50万重疾险,只要确诊癌症,保险公司就会直接赔付50万。

50万假如在治疗中没有花完,钱还是你的。

它的作用,主要是对罹患重疾和治疗期间的收入损失进行补偿。

患重疾后,从接受治疗到恢复正常工作生活,需要几年的时间,在这期间无法赚钱,将导致个人的经济陷入困境。

重疾险的高额保险金,可以在这期间弥补患病时的经济空缺,保证维持基本的生活水平,不至于因病致贫。

在选择重疾险的时候,需要注意的要点也不复杂。只需要牢记一点:保额高比保障时长更重要。

在配置的时候,需要考虑保额是否能覆盖一场大病所产生的各种费用,以及疾病治疗过程中的各类生活费用、康复后的疗养费用。

这也是一直要强调重疾保额的原因。

预算充足,购买重疾险时保额配置在50万为好;预算不够,可以配置30万保额的重疾险。

在确定保额之后,再选择保障时长。如何选择保障时长,主要看自己的经济情况,和自己手头的预算。

预算充足,来一份终身完全没有问题,预算不足,可以来一份保障至70岁的重疾险。

因为定期与终身的保费差距,其实是相当大的。

另外,还需要注意的一点,是重疾险的投保门槛,尤其是健康告知,是不是足够宽松。

不同的保险公司,健康告知都有差别,有的健康告知宽松,有的会较为严格。

在挑选产品的时候,可以多款对比,选择对自己身体健康状态最有利的一款投保。

四、定期寿险

作为独生子女,我们有时候的担忧很简单:怕自己离世之后,拖累父母。

这个时候,如果经济条件允许,可以为自己配置一份定期寿险,把最实在的保障留给父母。

寿险的杠杆很高,但只有身故或者全残时才会赔付,对于一般人来说,定期寿险更划算。挑选定期寿险其实简单粗暴,只需要考虑四点:

1.健康告知是否足够宽松;

2.免责条款是否足够少;

3.保额是否够高;

4.保费是否够便宜。

买保险之前,最重要的还是要搞清楚风险来源,针对风险逐一破解。保险这东西,从来都不是一步到位的,反而是一个搭建自身保障体系的过程。当然,早买才是最好的,健康的时候更容易买到适合自己的保险,同时价格也会更优秀。

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